毕马威:区块链等核心技术给金融业带来无限想象

  近日,2021年毕马威中国金融科技企业“双50”榜单在北京、上海和深圳三地线上线下同步发布。毕马威中国判断,当下,金融科技正回归科技服务金融本源,助力实体经济高质量发展;另外,以ABCD(人工智能、区块链、云计算、大数据)为代表的核心技术要素持续深化并协同发展,与“元宇宙”等新概念相结合或将给金融业带来无限想象。

  ”2021年是“十四五”规划开局之年,金融行业作为科技创新与产业转型升级的坚实支撑,也将迎来重要的发展机遇。金融行业作为数字化转型的探路者,已逐步实现向移动化、智能化、无界化、场景化迈进的目标。”毕马威数字化咨询合伙人柳晓光介绍,金融机构基于自身业务发展与对数字化能力的成熟度评估,明晰数字化发展战略,建立数字化专项组织,引入高阶人才,引用先进科技技术,打造自上而下数字化转型“系统工程”,目前正围绕“业务、技术、数据”三位一体构建体系,重塑渠道建设、产品模式、业务流程、风险控制和场景建设,以实现客户全球化、服务无界化、交易安全化、数据场景化的全方位提升。

  对于金融企业数字化过程中的难点,柳晓光表示,金融机构在数字化转型中仍存在战略认识模糊,金融机构数字化转型并不是科技技术的简单普及应用,而是要在聚焦金融服务本质的基础上,以数据思维引导业务模式与服务模式的创新升级,构建以客户+场景为核心的能力建设体系,快速适应数字化时代催生的新金融需求。此外,数据资产作为金融机构的核心资产,仍存在内部数据割裂、数据质量参差不齐、缺乏统一规范管理等问题,导致数据价值难现,难以支撑从“业务数字化”到“数字业务化”的转型。

  他判断,金融机构坐拥海量的金融资产和客户交易数据,仅通过购买行业服务软件或由服务公司提供数字系统建设,难以实现对业务的适配与数据安全的管理。构建自主可控的数字化服务系统是保障数字化转型安全落地的关键。金融机构以其行业特殊属性,打造基于自身需求的数字化系统,才能最大程度保证对业务开展、风险防控、信息保密的管控能力,提供在复杂环境下灵活变通、安全保障的敏捷支撑。

  对于数字化是如何服务金融企业降本增效的,柳晓光分析,金融机构依托数字化手段服务企业降本增效主要表现在:实现客户触达高效化,通过欺诈筛选、风险评估、用户画像建模等,帮助客户与金融机构实现精准匹配与推荐,形成有效连接,降低营销成本,提高营销效率;实现业务办理线上化、无纸化、自动化、智能化,依托数字化先进技术,将原有高度依赖人工干预的业务流程进行升级改造,实现风控全生命周期管理,降低人工成本,提升客户满意度。

  他指,从全球范围来看,头部金融机构为确保复杂业务的高效安全运营,在强有力的资金实力和专业人才支撑的基础上,自建IT应用产品、基础设施及运营体系已是常态,并逐渐实现数字化能力对外输出,实现能力变现。柳晓光称,中小金融机构在数字化起步阶段,可通过与行业服务商合作迅速搭建数字系统,合理利用现有技术能力,节约开发时间和成本,快速适应行业发展,持续积累数字化建设能力,逐步形成自主可控的数字化体系。

  近几年来,区块链技术的发展呈现出爆发式增长态势,其天然具备去中心化、不可篡改和去信任化的属性为金融科技发展提供了信任基础,在金融领域的落地已具备了一定的规模和应用场景,但同时也面临着发展的难点与痛点。例如在技术方面缺乏统一标准,不同区块链有着较大的差别,如数据格式、接口等,导致数据和技术在部署、迁移、交互时产生问题。因此行业亟待建联盟链,实现“流畅跨链”有利于促进区块链技术在整个行业普及及应用。同时,上链后,在个人信息安全、信息真实性和准确性等相关问题仍待解决。

  毕马威中国金融服务合伙人陈思杰分析,从概念上来讲,区块链技术运用于银行业是非常匹配的:一个分中心化的数据库可允许债券交易近乎实时地进行交易,将交易记录在一个难以篡改,难以销毁的链数据库上,就无需中间商或清算所的参与,更将繁重的处理成本、长时间的结算时间和人为操作风险都从理论上予以消除了。而以往银行开展信贷业务所需要防范信贷违约风险的(贸易真实性核查)成本和抵质押品也变得可有可无。因此,银行在供应链金融中运用区块链技术后,会大大提高传统企业贷款的额度,降低融资成本,从而根本上解决企业“融资难,融资贵”的“历史难题”。

  他还指出,除了供应链金融,资产的确权(通过分布式数据库以更低的成本明确权属),智能合约的生成,跨境支付,保理业务和票据贴现等业务和商业场景也都是区块链技术在金融行业可以大力发挥作用的地方。“区块链技术应用仍处于起步发展阶段,在供应链金融和贸易金融等多场景都开始从概念验证逐步迈向商业实践。而随着物联网技术和数字技术的发展,以及产融结合,供应链金融越来越呈现产业化、生态化趋势。” 陈思杰说。

  对于区块链在保护消费者隐私和维护数字安全方面有哪些积极作用?他分析,传统的交易双方需要依赖一个中央系统来负责资金清算并存储所有的交易信息,而区块链可以是基于一个不需要进行信任协调的共识机制直接进行价值转移,从而无需维护系统所支出的庞大的服务器成本和维护成本,同时,其系统的每个节点均存储了一套完整的数据拷贝,即便多个节点受到攻击也很难影响整体系统的安全。因此,从技术上来说,区块链能够在内部逻辑和运行方式上较好地保障数据安全。

  “在保护消费者隐私方面,则需要借助(多方)隐私计算来实现。虽然区块链技术和隐私计算两者都属于加密算法,但应用场景是不同的,区块链技术确保计算过程与数据可信(不可篡改),而隐私计算实现数据的可用不可见。” 陈思杰回应,需要区块链+隐私计算才能更好地保护消费者隐私和维护数据安全。

  2021年是元宇宙的元年,去年6月以来,元宇宙热度高涨,各行各业都在积极布局“元宇宙+”。

  他认为,可以把元宇宙理解成是在基于增强现实(AR)、虚拟现实(VR)、AI、区块链、5/6G、云计算等多种技术充分升级融合的基础上,所打造的一个平行于现实世界且高度互通的虚实融合世界。

  “对于金融机构而言,在监管合规的前提下,元宇宙未来可能给我们带来更加无处不在、无感、全时化的个性化服务,更加沉浸式、社交化、角色多元化的客户互动,更加丰富、灵活、高效的产品定制,以及更加安全、智能、实时、精准的风控体系。” 陈思杰表示,相较于多数金融机构已错失移动互联网先机,建议金融机构要前瞻性布局,加大关键领域研究与落地转化,通过创新技术带动元宇宙场景的突破,主动抢占下一个业务发展的制高点。

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